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世界一些国家的医疗保险制度
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■ 李茂夫
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《当代世界》2006年第05期 浏览 人次
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人的一生可以躲过失业风险，躲过意外伤害风险，但谁也躲不过生老和病死。由政府组织实施覆盖全体人民的基本医疗保险，是各现代国家的通行制度。自德国1883年建立医疗保险制度以来，国外医疗保险制度历经百余年的发展与演变，已日趋成熟与规范，而各国因国情不同，其模式亦有所差异，现简介如下：
欧洲国家医疗保险制度
1、德国——社会医疗保险
德国是世界上第一个建立医疗保险制度的国家。其医疗保险基金实行社会统筹、互助共济，主要由雇主和雇员缴纳，政府酌情补贴。
德国社会医疗保险模式的特点是：①保险金是按收入的一定比例进行征收，而保险金的再分配与被保险者所缴纳的保险费多少无关，因此，无论收入多少都得到治疗。参保人的配偶和子女可不付保险费而同样享受医疗保险待遇。②劳动者、企业主、国家一起筹集保险金，体现了企业向家庭、资本家向工人的所得转移。③在保险金的使用上，是由发病率低向发病率高的地区的所得转移。④对于月收入低于610马克的工人，保险费全部由雇主承担，失业者的医疗保险金大部分由劳动部门负担。18岁以下无收入者以及家庭收入低于一定数额的，可以免交某些项目的自付费用。
德国没有统一的医疗保险经办机构，而是以区域和行业划分为7类组织，各医疗保险组织由职工和雇主代表组成的代表委员会实行自主管理，合理利用医疗保险基金，因而其浪费、滥用现象较少。但这种医疗保险模式也有很大的局限，即它不能控制外在经济环境，尤其是缺乏弹性的医疗市场。一旦外在经济环境不能保持稳定的状态，医疗通贷膨胀是不可避免的。
2、瑞典——免费医疗福利
北欧国家瑞典是著名的高福利、高税收国家。每位瑞典公民和拥有瑞典长期居留权的人，均可享受这些待遇，包括领取三种津贴：医疗费津贴、病假津贴和双亲津贴。这保证了全民福利制度的实施。每个人第一次就医时都会得到一张全国通用的就医卡，上面标明你历次的就医费用。治疗费、住院费，甚至包括特殊情况往返医院或诊所的路费等则享受全免。如果你因病不能正常工作，还可享受病假津贴，用于弥补患者因病而减少的收入损失，相当于正常收入的80％。孕妇产前可领取50天的妊娠津贴，产后领取12个月的双亲津贴。
在这里，生病了你不仅不需为费用担心，而且也不用担心医院里会有特殊的气氛让人紧张。除了就医环境充满人情味外，这里的服务人员，从护士到医生，总是笑脸相迎，笑脸相送，不厌其烦地向你解释你需要何种诊疗，让你有全面的了解和充分的心理准备。
不过在瑞典看病一定要有耐心。每次看病都要预约，如果你直接上门，除非急诊，经常会看不成病而不得不回去。因为每位医生一天医治的病人数是固定的，决不多加号，这是他们的权利。
北美国家医疗保险制度
1、美国——商业医疗保险
这一模式的主要特点是：参保自由，灵活多样，有钱买高档的，没钱买低档的，适合参保方的多层次需求。
美国这种以自由医疗保险为主、按市场法则经营的以盈利为目的的制度，其优点是受保人会获得高质量、有效率的医疗服务，但这种制度往往拒绝接受健康条件差、收入低的居民的投保，因此其公平性较差，一方面会造成其总医疗费用的失控，其费用占国内生产总值的14%，是世界最高的；但另一方面仍有3000万人得不到任何医疗保障。
2、加拿大——全民医疗保险
该种模式的特点是：政府直接管理医疗保险事业。政府收税后拨款给公立医院，医院直接向居民提供免费（或低价收费）服务。
加拿大国家医疗保险具体做法：①国家立法、两级出资、省级管理。即各省医疗保险资金主要来源于联邦政府拨款和省级政府财政预算，各省和地区政府独立组织、运营省内医疗保险计划。②保险内容上覆盖所有必需医疗服务，住院保险和门诊保险，除特殊规定的项目外，公众免费享受所有其他基本医疗保险。③鼓励发展覆盖非保险项目的商业性补充医疗保险。凡非政府保险项目均可由雇主自由投资，其所属雇员均可免费享受补充医疗保险项目。
这种面向全民的医疗保险模式最大的优点是国家的介入。由于政府是最大的雇主及服务买家，所以，从理论上讲在控制成本方面有着很大的优势。但从实际上看，这种模式面临着沉重的财政支出、服务的短缺、公共医院的官僚主义作风、医生缺乏成本意识导致的严重浪费等问题。1991年，加拿大卫生费用占GDP的10.1%，列世界第二位。卫生资源浪费、医疗费用无限度增长长期困扰着加拿大政府。
3、南美国家医疗保险制度
拥有约1.8亿人口的南美大国巴西，是世界上贫富差距最大的国家之一。为了让所有人都能得到医疗服务，巴西建立了“统一医疗体系”，实行以全民免费医疗为主、个人医疗保险为辅的医疗制度。这种制度为保障人民健康和社会稳定发挥了重要作用。
1988年，巴西颁布的新宪法中决定建立“统一医疗体系”，以改变医疗卫生领域存在的不平等状况。新宪法规定，健康是所有公民的权利和国家的责任，不论种族、宗教信仰和社会经济状况如何，每一个巴西公民都有权利得到政府各级医疗机构的免费治疗。
虽然人人都可以到公立医院免费看病、拿药，但是由于到公立医院看病要排长队，因此经济条件好的人都自掏腰包买私人医疗保险，到私立医院看病。巴西有2000多家经营医疗保险的公司，3700万人接受私人医疗保险服务。市场上有各种不同内容、价格的医疗保险，消费者可以自由选择。
亚洲国家医疗保险制度
1、日本——全民医疗保险
日本从1961年起实行全民保险制度，所有国民都必须加入某种形式的医疗保险。保险制度可分成三类：第一类保险针对企业或团体的职工，包括政府管理的生命保险，互助组织成立的健康组合保险，船员保险和公务员共济保险等。第二类针对个体经营者、农民和退职人员，统称国民健康保险。参加这类保险的都是低收入阶层和中老年人，也包括在日居住的外国人。第三类是老龄保险，针对70岁及以上老人或过65岁但卧病在床的老人。
加入保险者按月交纳保险金（一般为工资的8%），本人或亲属看病时只需付一定比例的医疗费（一般为20% ），其余部份由政府或企业承担。
近年来医疗保险制度遭遇到越来越严重的资金困难，其主要原因是社会的急速老龄化。老龄化问题导致医疗费剧增，而日本经济却持续不景气，两者的剪刀差更使医疗保险制度步履维艰，老龄医疗保险制度也因此一再更改。
日本医疗保险的资金主要来自投保企业和个人交纳的医疗保险及国家财政补贴。但是政府管理的健康保险已经连续8年赤字。为改变这种状况，日本政府今年提出了"医疗制度改革大纲"，主要内容是增加患者负担的医疗费。
2、新加坡——储蓄医疗保险
这种模式的特点是：①筹集医疗保险基金是根据法律规定，强制性地把个人消费的一部分以储蓄个人公积金的方式转化为保健基金。②它以个人责任为基础、政府分担部分费用，国家设立中央公积金，这部分的缴交率为职工工资总额的40%，雇主和雇员分别缴纳18.5%和22.5%。同时，雇员的保健储蓄金再由雇主和雇员分摊。③实施保健双全计划，即大病计划。它是以保健储蓄为基础，在强调个人责任的同时，又发挥社会共济、风险分担的作用。④实施保健基金计划，政府拨款建立保健信托基金，扶助贫困国民的保健费用的支付。
这种储蓄型医疗保险模式，有效地解决了新加坡劳动者晚年生活的医疗保障问题，减轻了政府的压力，促进了新加坡经济的良性发展。其不足之处表现在：雇主在高额投保费面前难免会削弱自己商品的国际竞争力，而过度的储蓄又会导致医疗保障需求的减弱。
（本文责任编辑：刘万镇）
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