面对诱人的车险“蛋糕”，一些公司为了争揽业务，竞相采用提高手续费标准、高保费返还等不正当做法。某些代理人和中介人，欺蒙客户和保险公司，甚至携代理业务的保费而逃，这就使得本应“保险”的车险市场“暗礁”丛生。在又一个“3·15”来临之际，早报记者专门请教了车险专家为你揭秘车险投保和理赔种种黑幕。

　　车险投保一笔“糊涂账”

　　糊涂账之一：“肥瘦搭配”强卖

　　危险指数★★

　　描述：除交管部门强制性要求的险种外，车主遭遇各类险种捆绑销售。

　　危害：多花了冤枉钱，买了不必要的险种，必须购买的险种反而漏掉了。

　　早报提醒：在目前的车险种类中，只有属于交管部门强制性要求的———“交强险”是每位车主必须要买的。

　　解决方案：电话比价

　　4S店根据王小姐的实际情况设计了车险方案，车损险、三责险、不计免赔险和车辆盗抢险，最后车险估价为3997元。王小姐又致电专业机构车盟进行车险询价。在车盟她要了3家保险公司共6种报价方案供自己挑选。结果，同样的险种和保险公司，在车盟的价格比4S店的价格便宜了好几百元。

　　糊涂账之二：误导投保、超额投保

　　危险指数★★

　　描述：车险销售人员只顾拉保，同时诱导车主在投保车损险的时候超额投保以多赚代理费。

　　危害：车主糊里糊涂地买了不该买或可以不买的保险，却把自己想要保的重要险种遗漏。

　　早报提醒：乘客险、玻璃破碎险等险事关车主切身利益，的确要购买。而

新车的自燃险、营运停驶损失险则可以不买。保险公司赔多少根据汽车出险的实际情况定，并不会因保得多就赔得多。

　　解决方案：车险导购

　　车主只需要请教专业的车险顾问，根据您和您爱车的情况，选择最适合的保险公司及产品，既可以规避保险条款中潜在的风险，量身定制最适合的车险方案，又可以省却大量询价时间。

　　糊涂账之三：虚假承诺

　　危险指数：★★★★★

　　描述：一些保险代理人以高额返还为诱饵，拉来保单后，不交保险公司，直接给车主假保单。

　　危害：出了险，尤其是涉及赔付数额较高的大险后很难得到保障早报提醒：如果车主不出险，保费就自己留下了。如果车主出了险，轻险自己掏钱赔付了事；大险则想方设法坑骗保险公司。有关执法部门在查获一起假冒保险公司名义“代办

汽车保险”的诈骗案时发现该犯罪团伙使用的保单和发票几乎可以乱真，乍看起来，与正规保险公司无异。

　　解决方案：一站式投保

　　车主最好选择从咨询、报价到投保，都可以提供一站式服务的专业机构，完全免除所有中间环节费用。

　　破解车险理赔“连环套”

　　暗礁之一：评损空间过大危险指数★★★★★

　　描述：就一块汽车玻璃而言，正厂的玻璃有的高达7000多元，而副厂生产的玻璃只有1000元左右，评损的空间很大。

　　危害：定损员绝不做赔本的买卖，里外都拿提成，倒霉的是车主。

　　早报提醒：一位维修界人士表示，定损价格高低由保险公司掌握。一辆桑塔纳的后保险杠被撞掉十几厘米一块漆，200元钱就够部分补漆，评损的空间很大。

　　暗礁之二：理赔记录混乱

　　危险指数★★★

　　描述：出险后，4S店、保险中介、保险公司的电脑记录上理赔额不断升高。优质客户变劣质客户。

　　危害：中介、4S店及保险公司业务员三者联手骗保。暗箱操作，受损的除了保险公司，还有车主的资信。

　　早报提醒：眼下不少车主出险后，定损、理赔、维修全在4S店，明明出的是小险，中介和保险公司业务员联手做假，小险变成大险，小额理赔变成大额理赔，4S店的利润就出来了，中介和保险业务员也能从4S店得到好处。有些4S店为了扩大赔付额，甚至把车主的车开到外面进行恶意碰撞，把小修变成大修。

　　暗礁之三：少报维修项目定损金额靠“关系”搞定

　　危险指数★★★★★

　　描述：车主对定损金额不满意，通常定损员会给车主承诺：修理店是可以给你拆检的，到时候维修费修到多少就赔多少。

　　危害：修理工多半会告诉你拆检后车没多大毛病，本来要换的配件，为了省钱很有可能就修修了事。早报提醒：定损金额常常是车主和保险公司争议的焦点。面对这种情况，车主要拒绝在定损单上签字，并且强烈要求到正规的

汽车维修厂去维修。

　　暗礁之四：配件更换“做手脚”定损偷梁换柱

　　危险指数★★★

　　描述：主修的不是出险车辆的品牌，去采购一些非原厂生产的便宜配件给保户的车辆装上。

　　危害：维修质量难以保证。

　　早报提醒：出险后就在正规的汽车维修厂修理，这样至少可以保障配件为正厂件。

　　早报记者 罗裕